福建地处东南沿海地区，山地、丘陵众多，年均台风过境约7次至8次，导致当地暴雨、山洪等自然灾害频发。由于福建农村公路等级普遍偏低、抗灾防毁能力偏弱，面对极端天气时，极易发生损毁、阻断。作为我国农村公路灾毁保险的先行者，福建省政府自2010年在全国率先开启试点以来，经过自行摸索、部署推广，并结合省域实际不断完善保险条例，使农村公路灾毁保险工作日趋完善，有效提升了农村公路防灾防害能力和管养水平。

安溪农村公路 陈达水 摄

自龙岩市上杭县2010年开启试点以来，福建省便在全国率先走上了探索建立“农村公路灾毁保险”机制之路。2017年，福建又率先在全省范围内全面推行农村公路灾毁保险，根据福建省人民政府办公厅出台的《关于全省推行农村公路灾毁保险的指导意见》，从2017年起在福建全省范围内采取“省级统一招标、市县自愿参保、县乡村共同受益”方式推动农村公路灾毁保险普及工作，具体要求全省各级政府安排公共财政预算资金，通过政府购买公共服务的方式，为农村公路购买农村公路灾毁保险，并建立投保费用由省、市、县共同分担的机制，特别是对于24个省级扶贫重点县，省级按保费的90%分担，有效减轻了贫困地区的财政负担，让农村基层成为真正受益者。

(相关资料图)

2017年至2021年的5年间，福建省农村公路防灾体系得到进一步健全，各地市累计与保险公司签订合同保费达44319.26万元，其中省级补助资金达25140.5万元。截至2021年12月底，福建农村公路累计定损金额达28601.18万元，占总保费的6 4.5%。尤其前4年，福建省共有16个县(南平8个、三明7个、龙岩1个，占投保县的19.5%）累计赔付率超过100%，占全省赔付额的50.1%。仅2020年便有459个乡镇得到灾毁赔偿，占全省乡镇的49.6%，其中漳州、泉州、龙岩、三明、南平5市的灾毁获赔乡镇数均在50%以上，莆田、宁德在40%左右。

为进一步提升保险服务质量，充分发挥保险资金运用的分配职能，自2018年起，福建省交通运输厅于每年年初根据上年度保险实施情况，与保险公司协商调整合同范本条款，并逐年提高理赔单价标准、扩大保险范围、调整乡村道路单次事故赔付总限额、增加年度赔付率低于60%时的补充赔付办法，对减轻山区县市灾情抢通和修复压力具有明显作用。

心得一

/ 多次赔付 突出“大灾救助” /

福建省主要按照“省级统一招标、市县自愿参保、县乡村共同受益”的方式推行农村公路灾毁保险，由福建省交通运输厅通过公开招标方式统一选择承保机构，签订省级服务协议，制定合同范本，明确保险责任范围、赔付标准、理赔程序及争议处理方式，各地则根据辖区地理条件、历史灾情和农村公路发展现状，自愿选择参保，并可根据合同范本，自主细化合同条款。

在此后不断的探索实践中，福建省交通运输厅结合各地农村公路灾毁损失及保险赔付情况，逐年调整合同范本，有效推动了各地公路灾毁修复工作。

为进一步提高保险赔付率，充分发挥保险资金使用效率，福建省在2020年修订合同范本时新增了“单次事故重大灾毁事件赔付”条款，规定当连续72小时内县域观测站最大累计降雨量超过250毫米时，认定该县发生单次事故重大灾毁事件，县辖区乡村道单次事故赔付不再按单个乡镇确定限额，而是改按全县乡村道投保总费用的3倍确定。也就是说，发生普通灾毁事件时，乡村道单次赔付限额是以乡镇为单位，按照各自投保规模确定，但当发生重大灾毁事件时，赔付限额即改以县为单位，上调为全县域内所有乡村道投保总费用的3倍。赔付方式上，保险公司会根据各乡镇乡村道赔偿限额先行赔付，其余赔偿金则由县交通运输局提出分配意见统筹支付，以切实突出“大灾救助”功能。

心得二

/ 单独设置 桥梁赔偿有保障 /

福建公路灾毁总体呈现一定的周期性，如 20 0 6年、2010年、2015年、2016年均遭受严重灾毁损失，约5年一个重灾周期。同时，福建省内河流密布、桥梁众多，一旦发生重灾，桥梁是农村公路主要灾毁点。较普通路基路面，桥梁灾毁修复所需金额更高。

因此，福建省2021年单独设置了全省桥梁累计赔偿限额。只要所投保桥梁属于交通运输部年报库，则不受单次事故县道赔偿限额、单次事故各乡镇乡村道赔偿限额及全县累计赔偿限额的限制，全省所有投保的在库桥梁年累计赔偿限额均为当年农村公路灾毁保险总保费的3倍。

除桥梁外，福建省还针对各地反映集中的部分农村公路灾毁项目理赔标准偏低问题，在综合考虑修复成本、基层需求及年度赔付情况等因素的基础上，结合省交通造价站的赔付单价建议，每年调整部分项目的参考理赔单价标准。

心得三

/ 统一认识 提高理赔效率 /

福建省交通运输部门在多年对农村公路灾毁保险的实践中发现，相关部门基层工作人员和保险经办人员对于农村公路灾毁保险工作的认识并不完全统一，这也成为了影响理赔效率的重要因素。因此，福建省政府根据每年实际修改情况，制定《福建省农村公路灾毁保险服务手册》，对相关部门工作人员和保险具体经办人员开展业务知识考试，统一思想认识，提高业务水平。

2021年，福建省在合同范本内完善相关条款，规定保险公司查勘、定损、赔付如超过协议约定的期限，每次每项分别进行失约记录，一旦1年期内以县为单位出现每次5项及以上失约行为记录，认定保险公司履约不良。对于此类保险公司，将由属地交通运输局按照相关失约事项赔款金额的3倍进行处罚，用于当地农村公路防灾防损支出。

心得 四

/ 提前预防 提升抗灾能力 /

灾情发生后，道路修复资金迅速到位固然重要，但提高农村公路防灾抗灾能力，将灾毁事故提早预防在自然灾害发生之前，更是“四好农村路”高质量发展的应有之义。

“十三五”期间，福建省在全国率先调增农村公路养护标准，共计投入养护资金50.5亿元，为“十二五”时期的1.7倍，改造危桥1312座，实施县乡道安全生命防护提升工程1.98万公里，农村公路管理养护安全水平上了新台阶。

“十四五”期间，福建将进一步深化落实“路长制”，通过明察暗访督促考核乡镇、乡村道专管员的履职尽责能力；加强工程安全监管，落实农村公路建设质量责任终身制；加强对县（市、区）的计划和资金管理指导和检查，督促各县（市、区）日常养护资金按足额标准投入；加强受损农村公路安防设施的维护，继续加强农村公路危桥改造，进一步提升农村公路通行安全性能。

多年来，农村公路灾毁保险在提升福建省农村公路灾毁抢通能力、增加灾毁资金筹措渠道、减轻基层财政负担等方面都发挥了重要作用，尤其2016年，福建多地遭受台风、暴雨等极端天气侵袭，参保县灾毁赔付率平均达198%，为灾区农村公路灾毁快速抢通和重建做出了重大贡献。

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