近日，瑞士再保险(以下简称“瑞再”)发布sigma报告指出，40年来发达经济体的收入不平等状况不断加剧，已成为全球经济发展所面临的重要挑战，而保险业将有助于改善收入不平等状况。

保险改善收入不平等

收入不平等程度对保险需求具有重要影响。瑞再首席经济学家安仁礼(Jerome Haegeli)表示，保险是促进经济增长、提升经济韧性和降低贫富差距的强有力工具。如果缺少保险保障，低收入甚至中等收入家庭在面临严重灾害或其他冲击时就可能陷入贫困，通过帮助个人和家庭抵御金融风险并提升其财务韧性，能促进改善贫富差距。

sigma报告认为，保险将有助于改善收入不平等的状况。商业保险在促进改善贫富差距方面能够发挥作用，例如，通过推动创新产品来为抗风险能力较低的社区提供保障。在当前高通胀环境下，增强保险普惠性和支持性政策尤为重要。农业保险是缓解粮食短缺风险的重要工具。

瑞再研究结果显示，如果政策转变可促使基尼系数(衡量一个国家居民收入差距的指标)在未来10年下降一个点，就可能使发达经济体的保险需求额外累计增加7000亿美元。

中国保险业迎三方面机遇

sigma报告指出，中国保险市场的持续发展将助力实现共同富裕。在政策推动下，中国保险业将迎来三方面发展机遇。

一是提升低收入地区的基础设施建设水平将带动相关商业险需求。目前，缩小城乡差距、健全城乡融合发展的体制机制是促进改善贫富差异的主要方面之一，推动实现城乡交通、供水、电网、通信、燃气等基础设施同规同网，同时推进以县城为重要载体的城镇化建设，意味着相关基础设施建设或改建项目将不断跟进，这将带动工程险、责任险、信用保证保险、财产险等一系列商业险种的需求。与此同时，随着乡村经济的持续发展与经济模式的多样化，乡村地区财富累积将持续上升，这也将推升财产险、农险、责任险等相关险种的发展。

二是巩固和提升社会弱势群体保障的保险产品将大有作为。例如，在政策补贴的支持下，中国农业保险市场自2010年以来年均复合增长率高达20%，比财产险业务合计增速高一倍，是带动财产险整体市场的主要驱动力之一。另外，自2016年中国开展针对失能老人的长期护理保险试点以来，试点城市已从最初的15个拓展到目前的49个，截至2021年上半年，社保长护险参保人数达到1.34亿人，较2018年的4647万人大幅提升了近3倍。又如，“惠民保”作为由地方政府牵头、保险公司承保、面向医保参保人员的普惠型补充医疗保险，一经问世便迅速成为现象级产品。根据银保监会、各地医保局、保险公司以及地方“惠民保”官方运营平台统计，2021年，全国约有1.4亿人参加“惠民保”，比2020年的4000万人增加了1亿人。很多地方政府报告也对相关产品予以充分肯定，使群众医药负担明显降低，有力有效地保障了民生。

三是中等收入群体的持续扩大将推动一系列财险与寿险需求。尽管2021年中国保险市场保费规模已达4.5万亿元，保险深度约为3.9%，但仍显著低于发达市场水平(美国12%;德国6.5%;瑞士7.1%;日本8.4%)。中国中等收入群体的扩大意味着更高的消费能力及更强的保障意识，对重疾风险、医疗风险、人寿风险、养老风险等保障需求依然强劲;中等收入人群在家庭财产险等方面的保障显著不足，这将利好多种保险业务的持续发展。

sigma报告认为，在中国政府“共同富裕”支持性政策的带动下，公共部门与商业部门将有望形成相互促进、互为补充的良性发展机制，从而促进社会贫富差距逐渐缩小，助力实现共同富裕的长期目标。(谭乐之)

关键词： 中国保险业 瑞士再保险 商业保险 财产险业务