近年来,金融环境变化对银行业经营产生深远影响。在经济增速放缓、金融监管趋严、资本边际效应递减的背景下,中小农商行面临着资本约束不断增强、资产质量持续承压、存贷利差日益收窄、金融科技赋能不足等诸多挑战,倒逼中小农商行加快轻资本转型,聚焦中间业务收入(以下简称“中收”)提升,寻求突围。
“中收”体现银行核心竞争力
中收彰显战略价值和经营理念。严峻的现实环境倒逼农商行加快轻资本转型,以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵活的应变能力,实现更高效的发展、获得更丰富的价值回报。这都要求农商行要转变传统业务模式,提升中收战略地位,突出中收价值贡献,形成“理念-执行-创新-成效”的中收创造路径,并在业务、科技、组织及文化层面达成中收发展共识。
中收倚重客户基础和产品创新。早在2014年,招商银行就提出“轻型银行”的经营理念,通过前瞻的渠道布局、财富管理业务布局及强大的创新能力,奠定了优质客群的主账户地位,成为客户资金流动的中枢。平安银行自2016年开始零售转型,充分利用集团客户资源,依托金融科技优势,通过APP引流和拓宽生活场景获客,聚焦私人银行和财富管理创造新的增长极,实现中间业务多元化发展,银行卡手续费、代理及委托手续费保持较快增速。
中收构筑核心竞争力和战略护城河。探究股份制商业银行零售转型之路,为中小农商行转型发展提供指引:第一步,率先压缩对公贷款,提升资产零售化水平,降低不良率;第二步,通过布局财富开放平台,不断创新迭代产品体系,提升客户黏性,扩大财富管理规模,增加零售存款沉淀;第三步,当客户对产品的信任深化为对银行的信任,银行的经营重点聚焦至客户关系管理,而不仅是单纯推销产品,各类中间业务发展就会水到渠成,财富管理则是其中支柱之一。
农商行“中收”转型之路任重道远
目前,影响农商行中收业务的因素如下:
疫情暴发以来,国家持续出台减费让利政策,帮助实体经济走出困境。农商行等各类商业银行,充分发挥示范带头作用,认真贯彻落实人民银行、银保监会部署,坚持与实体经济同生共荣,进一步加大减费让利力度,在一定程度上导致中收减少。
近两年,疫情持续冲击,全球经济的不确定性大幅上升。商业风险和金融风险通过国际结算、贸易融资等渠道向银行业务层面传导,中小银行特别是农商行经营更加审慎,进一步收缩国际保理、福费廷等供应链金融业务。
为防止优质客户流失,2009年以来,随着“银信合作”的加深,中小农商行加快转型创新,不断整合资金、客户、牌照和地方资源等优势,大力发展投行业务,有效满足客户的多样化融资需求,开拓中间业务收入新的增长极。非标业务以其独特的优势,经历了高速发展的几年,但随着监管去杠杆的深化,非标业务受到影响,对应的中收业务也受到一定影响。
某些互联网企业依托资源丰富的商业平台,在移动支付领域拥有绝对竞争优势。农商行传统银行卡渠道端受到的冲击显而易见,包括自助设备、跨行取现等基于银行卡支付业务的盈利空间受到严重挤压。第三方支付机构以其全牌照优势及庞大的客户资源,通过架设POS网络和代收付费系统开展如生活缴费、线下收单等业务,与农商行在线下多个业务领域形成竞争态势,严重挤压了农商行支付领域的中收空间。
当前,理财产品告别“预期收益”时代,向“净值化”转型,理财产品打破刚性兑付,回归资管业务本源,产品风险和收益均由投资者承担,理财产品投资策略和信息披露更加透明,投资者可随时了解投资资产的盈亏情况。商业银行作为理财发行机构,盈利模式更多依赖固定的管理费用,在此背景下,中小农商行更多选择较为稳健的资产配置策略以控制产品收益风险,随着市场利率的逐渐走低,理财收益水平也逐年下降,农商行理财业务盈利空间逐年收窄。
中间业务多元化发展需持续发力
增强战略定力,坚持做小做散,扩大普惠金融覆盖面。明确零售贷款占比、收益率、不良率等关键衡量指标,推动“阳光信贷”系列产品线上线下融合发展,率先实现资产端零售化转型,并沉淀大量基础客户;逐步向负债端零售化传导,为发展私人银行、财富管理业务和促进中间业务多元化夯实客群基础。
强化战略定位,开阔理念思路,构筑中收新机制。农商行要充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性,树立资产业务、负债业务与中间业务并驾齐驱的经营理念。从组织构架、经营模式、产品设计、营销方法等方面立足资源禀赋,研究制定措施,不断优化解决方案,在经营管理机制上为中间业务营造良好发展环境。同时,要加强政策研究和市场调研,充分借鉴他行等先进同业中间业务发展经验,构筑差异化、多元化的中收新机制。
聚焦财富管理,满足客户需求,提升私行品牌影响力。农商行要加强财富管理人才队伍建设,有效对接财富增值和个性化金融需求,通过专业化、定制化服务,提升客户对产品的信任,逐步转化为对客户经理、财富经理的信任,最后发展为对银行品牌的信任。
推动科技赋能,丰富场景平台,增强智慧银行体验感。调查显示,客户偏好一站式、智能化、便捷化的金融服务,“科技+场景”将为金融转型下半场提供不竭的“原动力”。
丰富代理业务,提升产品质效,推动中收多元发展。丰富中收业务品种,延伸代理业务种类,为保险、教育、医疗等行业提供专项代理收款服务,满足客户多元化需求。同时要提升代理产品质效,遴选市场具有竞争力的产品,丰富产品货架,增加产品配置种类,为客户提供综合化、全方位、专业化的综合金融服务方案。(李雷)
免责声明:本网站所有信息,并不代表本站赞同其观点和对其真实性负责,投资者据此操作,风险请自担。
【东北制药:替硝唑片通过仿制药一致性评价】东北制药(000597)10月31日晚间公告,近日,公司收到国家药品监督管理局核准签发的关于替硝唑片的
同日公告,与印尼永庆公司共同签署《战略合作框架协议》,双方拟在退役锂离子电池和电池废料的回收及再生利用领域开展深度合作
【10月31日0时至15时北京新增本土感染者16例】31日0时至15时,北京新增本土新冠肺炎病毒感染者16例,其中,隔离观察人员15例、社会面筛查人员1
为了奖励在科学技术进步活动中做出突出贡献的个人、组织,调动科学技术工作者的积极性和创造性,制定了《国家科学技术奖励条例》,经有...
飞天圆梦丨太空“新房”来了!中国人自己的太空实验室将建成,主流媒体,山西门户。山西新闻网是经国务院新闻办审核批准,由山西日报报业...
在阿特拉斯·科普柯公司内部的晋升机制为员工提供平等开放的发展机会不断迈上更高的职业阶梯阿特拉斯·科普柯动力技术总经理王君国就是其中
党的二十大报告提出,建设现代化产业体系,坚持把发展经济的着力点放在实体经济上,推进新型工业化,加快建设制造强国、质量强国、航天强国、交
具体来说,在数字人民币运营体系中,央行作为第一层,实施中心化管理,仅处理跨机构交易,不处理个人交易信息;指定运营机构作为第二层...
前三季度文化产业恢复向好,主流媒体,山西门户。山西新闻网是经国务院新闻办审核批准,由山西日报报业集团主管、主办的山西省重点新闻网...
本周来看:虽然近期厂家减产以及库存持续处于去化阶段,但当前市场需求仍然偏弱,当前优线品种利润一般,钢厂转产其他品种情况增多,短...
奋斗者·正青春丨郭文艳:十年坚守谱写乡村幼教美丽篇章,主流媒体,山西门户。山西新闻网是经国务院新闻办审核批准,由山西日报报业集团...
看到这一幕,手心都出汗了!,主流媒体,山西门户。山西新闻网是经国务院新闻办审核批准,由山西日报报业集团主管、主办的山西省重点新闻...
飞天圆梦丨66秒看“梦天实验舱”的新名片,主流媒体,山西门户。山西新闻网是经国务院新闻办审核批准,由山西日报报业集团主管、主办的山...
此处集合啦!!倾听声音山推老铁们看这里!有奖速来!老铁们速戳下图这里有惊喜点击图片跳转点击图片进入小程序完成山推品牌问卷调查就可进
五矿资本开盘价报4 64元,现涨1 09%,总市值为209 16亿元;截止发稿,成交额912 93万元。市场表现方面,...
广生堂最新报价32 08元,7日内股价上涨0 71%;今年来涨幅下跌-40 74%,市盈率为-135 63。所属病毒检测概...
st股满足以下条件会摘帽:1、股票的市场价格开始高于1元。2、公司扭亏为盈,上一年度公司的净利润开始为正。...