面对下半年宏观经济形势的不确定性,招行行长王良强调,招行零售战略转型已近20年,通过不断提升风险抵补能力、不断加强基础管理来应对外部经济形势和环境的变化,使得招行有底气和实力保持整体经营业务的稳定。
零售业务投入
上半年,银行业面临着复杂严峻的外部经营环境,加之房地产贷款风险有所暴露和上升,资本市场震荡下行,多重不利影响叠加在一起,给银行业的经营带来了前所未有的困难、挑战和压力。
在这种局面下,上半年,招行累计实现营业收入1790.91亿元,同比增长6.13%;实现归属于本行股东的净利润694.20亿元,同比增长13.52%,经营保持了比较强的韧性。
不过,受信用卡和按揭贷款双重收缩的影响,上半年招行零售贷款增速未达预期。数据显示,截至今年6月末,招行零售贷款余额30903.74亿元,较上年末增长3.43%,低于去年同期6.86%的增幅;零售贷款占比52.10%,较上年末下降1.54个百分点。
针对上半年零售贷款增长较慢的情况,王良表示,尽管包括信用卡、按揭贷款在内的零售信贷受到了市场不好的影响,但招行在同业中仍然保持第一位,客群规模、AUM(管理零售客户总资产)规模也保持快速发展。经过近20年的战略转型,零售业务已成为招行的压舱石业务和弱周期业务,在经济下行、经营不利的环境下起到了中流砥柱的作用。上半年,招行零售贷款总量增长仅完成预算的30%多,但是不改变招行今后将进一步加大零售信贷配置、加大零售业务投入的战略。
权益类产品配置
今年以来,由于市场震荡,公募基金、银行理财普遍出现净值下滑的情况,对银行财富管理业务造成了一定影响。上半年,招行财富管理手续费及佣金收入188.73亿元,同比减少8.13%,其中代理基金收入34.74亿元,同比减少46.95%。
对此,招行副行长汪建中表示,招行财富管理中间收入(以下简称“中收”)面临压力,与资本市场的变化有一定关系。上半年,招行强化了“为客户配置”的策略,根据不同类别客户的需求,重点配置了存款、银行理财、货币基金、债券基金等低波动、稳健类的产品,这几类产品收益率相对较低。下半年,招行在权益类产品的配置上加大了力度,这是根据大类资产配置的原则、根据宏观经济形势的判断作出的部署。
尽管上半年财富管理中收有所波动,但招行其他重要指标的表现却依旧亮眼。具体来说,截至今年6月末,招行零售客户1.78亿户(含借记卡和信用卡客户),较上年末增长2.89%,其中财富产品持仓客户数4074.86万户,较上年末增长7.84%。
汪建中认为,招行的财富管理能否做好,关键在于两个方面:一是客群能否持续增加,当客户达到一定量级以后,招行财富管理的护城河将会更加坚实;二是能否真正以客户为中心,实现客户利益的最大化和客户体验的提升。要加强对客户的细分管理,在对客户精准分类的基础上,科学地为客户进行配置。
收紧分类标准
从最新业绩来看,招行部分资产质量指标有所抬头。截至今年上半年末,招行不良贷款余额563.86亿元,较上年末增加55.24亿元,不良贷款率0.95%,较上年末上升0.04个百分点;关注贷款余额597.84亿元,较上年末增加131.75亿元,关注贷款率1.01%,较上年末上升0.17个百分点;逾期贷款688.11亿元,较上年末增加113.85亿元,逾期贷款占比1.16%,较上年末上升0.14个百分点。
据招行副行长朱江涛介绍,今年上半年风险之所以有所上升,主要有几方面因素影响:一是经济处于下行的状态,同时叠加疫情冲击,所以整体风险处于上升的趋势。二是招行基于自身管理的需要,进一步加强了对资产质量的管控,从严收紧分类标准,今年全面实行了逾期60天以上列入不良贷款的标准,信用卡逾期时点的认定也按照监管要求调整到位,此外,对于零售端各级贷款分类标准也进一步收紧和调整。三是受房地产和信用卡两大领域风险上升的影响,上半年零售贷款(不含信用卡)的不良生成、关注和逾期整体有所上升,但总体还是处于较低水平;信用卡贷款风险整体可控。同时,反映零售端贷款风险的早期指标——入催率、入催额表现仍旧比较良好。
朱江涛判断,下半年总体还是会延续上半年风险变化的趋势。根据半年报,招行将一方面加大重点领域的信贷支持力度,助力夯实经济稳定运行、质量提升的基础;另一方面,持续推进客户结构和信贷结构调整,提升行业认知和客户认知能力,密切关注重点行业、区域及客户风险,加强对房地产、政府融资平台、大额集团客户、小微客户等重点领域风险监测预警,审慎研判并做好风险预案,加强对关注类和逾期类贷款管理,充分计提拨备,并积极推进不良贷款处置,切实做好信用风险防范与化解,努力保持资产质量总体稳定。(胡杨)
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