近日，辽宁省发布一则《政策鼓励生二孩 小城市落户全放开》通知，对生育二孩家庭给予一定奖励金，政府也将完善对生育家庭的税收、教育、社保、住房等一系列的政策，给二孩家庭更多的奖励，同时还要进一步完善陪产假制度等。

儿童保险选择难

而随着二胎数量的增多，儿童意外伤害事件也愈加频繁。据不完全统计，我国儿童的第一死因是意外伤害，每年有10万名儿童因为意外伤害而死亡，还有更多的孩子因伤害致残或需要入院治疗。导致儿童意外伤害的原因，不少与监护人的疏忽大意直接相关。

出于对孩子健康的着想，多数家长在孩子出生之后就开始考虑给新生儿投保。市场上的儿童保险主要分为五大类型：意外险、重疾险、医疗险、定期寿险、教育金储蓄险。

而针对前三种保障型险种，市面上的儿童保险大多会将其组合出售。例如史带财险的新一站儿童健康保障计划A显示，该保险承保年龄为180天-6周岁，价格为320元/年，保障内容包括意外伤害保障、医疗保障、重大疾病保障，另一款安心互联网保险的少儿门诊宝显示，其承保年龄为出生满28天-18周岁，价格为365元/年，保障内容为医疗保障和意外伤害保障。

某第三方平台显示，其少儿保险专栏中共计25个产品，而仅针对三大类型单一项目的产品只有两个，分别为太平洋保险的儿童预防接种意外伤害保险和泰康在线的新一站疾病综合保障计划(少儿版)，前者仅针对医疗保障，保费价格为10元/年，后者仅针对重大疾病保障，价格为55元/年。

那么到底是选择价格低廉的单项产品还是价格相对高昂的组合产品呢?

资深精算师徐昱琛接受《国际金融报》记者采访时表示，具体产品具体分析，重疾、意外、医疗可以分别购买，并不一定需要组合购买，高性价比的重疾、意外、医疗单独购买，有时会优于组合产品。

儿童保险储蓄型方面，以中国人寿的国寿鸿运少儿两全保险(分红型)为例，其产品特色显示，该保险主要保障为成人保险金、创业保险金、婚嫁保险金，投保年龄为出生满30天-14周岁，保障期限至25岁。投保方式分为趸交(一次性交清)、年交和月交三种，由投保人在投保时选择。

分期交付保险费的，保险费的交费期间自合同生效之日起至被保险人年满十五周岁的年生效对应日零时止。而保障金返还分为三次，分别于被保险人年满18周岁、22周岁、25周岁时各给付保险金额的50%，三次返还结束合同即终止。

一位陈女士在接受《国际金融报》记者采访时表示：“如果是单纯保障型儿童险的话，那肯定是选择组合型，比较方便，一次性都能解决。如果是在保障型和理财型选择的话，应该说二者都会购买，毕竟孩子健康和未来规划都要做好。”

徐昱琛指出，储蓄型产品普通型定价年利率上限3.5%，养老年金4.025%(3.5%*1.15)，长期收益率在4%左右。若想达到长期收益，至少投保年限在20年以上，若仅有10-15年，短期内无法达到4%回报率。

专家建议这样买

有业内人士在接受《国际金融报》记者采访时表示，由于孩童身体较弱，较成年人则更容易发生疾病与意外，因此医疗保险、重疾保险和意外伤害保险是必须的，具体中高端、保额等视家庭经济条件及家庭已有保障来决定。如果孩子身体健康，且已纳入社会统筹医疗(又叫城镇居民基本医疗保险)，那么就无需额外购买商业医疗险种。

定期寿险方面，根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》(2015年90号)，对于被保险人不满10周岁的，身故保险金不得超过人民币20万元，对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元，因此对于儿童，定期寿险不是必须的。

教育金储蓄保险大部分是噱头，用来培养父母为子女储蓄的习惯，且收益率一般，此类保险建议在投保保障型之后再视情况抉择。

有关人士同时指出，对儿童的保险不必重复购买，保险的配置应该选择先完成大人的投保，再对孩童进行投保。(陈思琦)

关键词： 噱头 儿童