11月4日，银保监会发布《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《暂行办法》)，明确了个人养老金业务范围，对个人养老金资金账户、个人养老金产品等提出具体要求。

基于此制度模式，虽然与保险、公募基金相比，银行系养老金融产品起步晚，但银行业依旧成为与个人养老金“距离最近”的金融机构，相较于其他机构，“近水楼台”优势明显。

国信证券经济研究所金融业首席分析师王剑曾撰文表示，商业银行的优势主要体现为渠道优势和客户信任度高;稳健性和安全性高;拥有较为完善的内控体系以及较高的信息化水平，有助于提升个人养老金账户的管理能力和规范化运作水平，确保个人养老金的安全。

事实上，尽管《暂行办法》刚刚出台，但是伴随着此前各类养老金融产品试点的落地，银行业对于个人养老金这片蓝海早已摩拳擦掌。

《中国银行保险报》记者了解到，资金账户准备、产品准备、服务准备、队伍准备是各机构发力的重点。按照《暂行办法》要求，开办个人养老金业务的商业银行应当建立个人养老金业务管理系统，与人力资源和社会保障部建立的个人养老金信息管理服务平台、个人养老金银行保险行业信息平台、个人养老金理财产品行业信息平台对接，并符合相关要求。商业银行应当定期对个人养老金业务管理系统开展技术评估，确保基础设施水平、网络承载能力、技术人员保障能力、运营服务能力与业务规模相匹配。

记者了解到，早在几年前，有的银行就已经与人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台启动对接，这几年陆续启动与金融产品行业平台的对接，积极参与各相关平台组织的多方联合测试。在合规前提下，上述银行还重点开展从开户、缴存到投资交易等全链路能力建设。加快养老理财产品研发和报批，并积极与其他试点机构开展代销合作对接。在服务准备方面则已经实现了养老资产的归集展示。如今，用该行的话来说：“我们已经到了冲刺阶段”。

确实，养老第三支柱是一个万亿元级别的新蓝海，无疑将为银行转型发展带来新的增长点和机遇。根据申万宏源证券研报，对应当前个人养老金每年缴纳1.2万元/人，城镇居民参与率提升15%-20%，预计个人养老金在2030年有望迎来1.8万亿元到3.1万亿元的市场。

但是，要想做好这个市场也并非易事。诚如有专家所说，从银行的角度来讲，该业务并不是帮助客户建立个人养老金账户这么简单，还需服务好客户，结合客户本身的情况提供贴身服务。

这对银行提出了更高要求，需要银行提升金融服务的便利程度，包括线上和线下渠道的便利程度;基于“养老”产品的属性，银行从投资策略、风控等各方面均需确保产品的稳健性;目前银行养老理财产品同质化较为明显，相关产品货架需进一步多元;国外养老投资经验表明，权益类投资品种可以更好地帮助长期投资者获得收益，银行业需不断提高权益类投资能力。

银行业只有从内到外，从产品体系、营销体系到能力建设，都相应进行全方位提升，才能充分发挥银行体系与保险行业、资管行业的不同优势，打造出新型养老产品和新兴养老模式，最终帮助客户实现“老有所养”和“老有所依”的目标。(仇兆燕)

关键词： 养老金融产品 银行业与个人养老金 权益类投资 银行转型