截至3月30日，多家银行发布了2021年度业绩报告。根据记者梳理，年报主要呈现出三大特征：小微企业服务覆盖面进一步加大，数字化金融持续增强，银行资产质量稳固向好。其中，对小微企业的普惠服务最暖心。

普惠金融增速快

小微服务覆盖面再加大

2021年以来，银行业深度切入供给侧结构性改革，持续加大普惠金融发展力度，进一步提升普惠金融的覆盖面、精准性、持续性，不断提升金融服务的适应性、竞争性、普惠型，更好地满足了实体经济和人民群众多样化的金融需求，成效显著。

截至2021年末，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行普惠贷款增速分别为50%、38.8%、46%、31.6%、49%。邮储银行普惠型小微企业贷款余额超9600亿元。数据显示，六大国有银行一半以上普惠贷款增速接近50%，其中工商银行增速最快。

工商银行副行长徐守本表示，服务小微企业，既是工商银行的责任担当，也是自身发展的重要战略选择。近几年，工商银行围绕落实国家部署与顺应小微企业金融需求，持续打造普惠金融综合服务标杆银行，推动普惠金融可持续和高质量发展。主要表现在以下几个方面：

第一，增量上持续加大融资供给。不断完善敢贷、愿贷经营机制，助力宏观政策有效传导。2021年普惠贷款增速超过52%，客户的增速超过34%，均处于市场领先地位。对小微企业的服务覆盖面进一步扩大。第二，在结构上着力实现精准滴灌。加快数字普惠建设，持续完善专属的产品线，打造“用工贷”“跨境贷”等特色产品，不断提升小微金融服务的可得性与适配性。2021年工商银行线上普惠贷款的余额和增量，分别占到普惠贷款余额的78%和94%;首贷户同比增加5成;小微企业信用贷、制造业小微企业占比持续提升。第三，在服务上，持续提升综合化水平。一方面，加快完善线上线下一体化服务渠道，构建了“实体网点+自助银行+网络银行+手机银行”的立体化金融服务网络，持续完善小微专业模式，实施“网点普惠金融效能提升项目”，最大限度延伸服务的触角，提升服务的效率。

工商银行表示，在疫情对经济造成冲击、部分企业经营困难的情况下，工商银行坚持与实体经济风雨同舟、守望相助，综合采取“持续降、主动免、全面纾”的方式向企业合理减费让利。2021年，新发放公司贷款平均利率比上年下降15BP，新发放普惠贷款利率进一步下降18BP。同时，进一步降低小微企业和个体工商户的支付结算手续费，以及ATM跨行取现手续费等费用。

在最具活力的中小微企业中间，邮储银行扑下身子做服务，广泛对接税务、发票等外部数据，发展线上贷款应对“短小频急”的融资需求;与全国中小企业股份转让系统有限责任公司、北京证券交易所签署战略合作协议，助力“专精特新”中小企业成长。数据显示，截至2021年末，该行普惠型小微企业贷款余额9606.02亿元，为超过171万户普惠小微客户送去金融活水。

农业银行2021年聚焦国家区域重大战略以及“十四五”规划重点工程，持续加大重点领域信贷投放。其中，聚焦实体经济重点领域，制造业贷款余额1.7万亿元，增速18.5%。大力支持专精特新“小巨人”企业，服务覆盖率达60%，贷款余额197亿元，增速33.1%。普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增速38.8%，连续三年超过30%。对民营企业贷款余额为2.47万亿元，增速21.5%。

农业银行副行长崔勇表示，截至2021年末，农业银行普惠金融小微企业的贷款余额达到1.32万亿，较上年末增加了3700亿，增速达到39%，连续三年超过30%的增速。从扩面看，农业银行信贷的客户达到了191.6万户，较上年末增长了35万户，服务的覆盖面进一步扩大。

数字化金融持续增强

数字化转型提速

进入数字经济时代，数字化创新是“关键变量”，也是高质量发展的“最大增量”。银行业聚焦产业数字化前瞻布局，快速融入数字经济生态体系，积极应用金融科技推进数字化转型，多家银行都明确把数字化服务作为战略推进的核心点和突破口，做深做透场景金融，创新金融模式，同时，在资金投入、引入人才等方面持续发力，取得显著成效。

从对金融科技的资金投入来看，各银行投入规模增加趋势明显，其中，民生银行全行信息、科技投入同比增长21.75%、16.65%。此外，招商银行、交通银行、兴业银行、光大银行4家银行的金融科技投入同比增幅超10%。

民生银行以“打造敏捷高效、体验极致、价值成长的数字化银行”为目标，大力建设生态银行、智慧银行，全面提升数据能力与科技能力，金融科技在精准营销、智能风控、数字运营等方面持续赋能。具体来看，2021年全年，招商银行投入132.91亿元，同比增长11.58%，占营业收入的4.37%;交通银行投入87.50亿元，同比增长23.60%;兴业银行投入63.64亿元，同比大幅增长30.89%;光大银行投入57.86亿元，同比增长12.35%，占营业收入的3.79%。

年报数据披露，兴业银行2021年科技投入63.64亿元，同比增长30.89%，占营业收入比重上升至2.88%，同时还启动实施科技人才万人计划，去年引进2000多名科技人员，目前科技人员占比6.45%，较年初提升超过1.5个百分点。

据了解，适应数字时代生产力变革，兴业银行加快组织进化，启动科技组织架构改革，提升科技战略地位。同时围绕目标任务，探索建立跨条线、跨部门、跨岗位的柔性敏捷组织，不断打破“部门墙”“条线墙”“公司墙”，激发科技创新活力。朝着“构建连接一起能力，打造最佳生态赋能银行”的目标，兴业银行在基本建成新一代云化科技基础设施，夯实技术基座的基础上，融入政府管理、社会治理、企业经营、居民生活等更多生产生活场景，构建“数字兴业”。

关键词： 普惠金融 银行业绩 小额信贷 数字化转型