台州银行聚焦小微、“三农”客群特征规划数字化路径，锻造能力，推进“线上线下融合”的“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”小微金融服务新模式，探索构建生态运营平台，数字化赋能乡村振兴，促进共同富裕。

对中小银行而言，小微客群是发展基石，县域、乡镇是主战场，数字化成果最终体现在赋能乡村振兴、促进共同富裕。台州银行自2016年开启规划富有小微特色、契合“三农”需求的数字化改革路径，搭建了“小微金融服务智慧平台”，使IT基础平台全面转向云分布式架构，基本实现“去IOE”，并使新产品开发、配置从原来的几个月缩短到几天，工作人员人均有效管户数从原来的近200户提升到500多户。此外，2014年推出的“普惠金融服务移动工作站”实现业内最早全流程应用Pad上门服务，使新客户贷款业务办理时间从传统作业的1~2天缩减到1~2个小时，实现贷款资金3分钟入账;而业内率先的“手机视频技术”实现全流程移动服务，客户在家通过App视频通话即可享受优质服务。

尽管金融科技极大提升了村居金融服务的质效，但在乡镇，“纯线上”的运营模式也不完全契合小微、“三农”客群当下的实际需求特征，物理网点仍必不可少。台州银行推进“线上线下融合”，更充分发挥小银行在县域、乡镇金融服务上的优势，朝着“数据驱动、线上流程、行业专家、现场交叉”的小微金融服务新模式迈进。通过“数据驱动”“线上流程”实现“找客、获客、活客、粘客、挽客”的客户全生命周期的每个环节既有线上数据，也有线下员工的传统服务，客户服务和员工工作流程均实现线上化。通过“行业专家”“现场交叉”将客户经理培育成专门服务某一个或几个细分行业的专家，打造一支懂“三农”、专小微的大数据分析、建模的队伍，将行业经验与数据转化为大数据模型以辅助判断小微企业贷款可不可以贷、贷多少、多少利率贷，客户经理实地开展现场服务、交叉检验各项信息。

通过新模式的建立，台州银行实现对村居客群“网格化”服务，将村居客户信息收集、建档、授信工作做深、做透，为实现精细绘制脸谱、分类标签、设计模型、融入场景的“线上线下”协同高效作业模式提供有力支撑，目前已有效覆盖1万多个村居，每个客户经理常驻2~3个村。

无论是传统金融还是数字金融，其本质都是金融。银行数字化改革最终服务于客户，关键是利用数字化技术让客户与银行更好地联动，进而成就客户。台州银行还主动搭建免费的“生意圈”“生活圈”以及开放银行等平台，既为企业与商户省下高昂的投入与维护成本，也赋能他们数字化转型，更好地链接上下游或周边村居，建立私域能力，打造赋能客户的生态运营平台，从而实实在在地助农惠农富农，促进共同富裕。(黄军民)

关键词： 共同富裕 数字化赋能 台州银行 小微金融服务